Private Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet für Sie und Ihre Familie nur eine Grundversorgung – bei laufend steigenden Beiträgen und mit oft unerwarteten Zuzahlungen für Medikamente, Hilfsmittel oder Zahnersatz. Eine private Krankenversicherung stellt insbesondere für Selbständige eine attraktive Alternative dar.

Was bietet die private Krankenversicherung?

Highlights

Beitragsgestaltung individuell je nach Tarif
Freie Tarifwahl, individuelle Zusammenstellung des Versicherungsschutzes
Beitragsberechnung für Single mit hohem Einkommen vorteilhaft
Freie Arztwahl, auch Privatärzte
Bessere Behandlung, da die Ärzte mehr Geld bekommen
Stationäre Behandlung im Einbettzimmer / Chefarzt, je nach Tarif
Kostenübernahme Heilpraktiker, je nach Tarif
Relativ hohe Kostenerstattung bei Zahnersatz, je nach Tarif
Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen
Weltweiter Krankenschutz, je nach Tarif

Mit einem zusätzlichen Krankentagegeld können Sie einen Verdienstausfall aus beruflicher Tätigkeit bei längerer 100%iger Arbeitsunfähigkeit absichern. Zusätzlich kann wahlweise folgendes versichert werden:

Krankenhaus- und Pflegetagegelder
Tarife, die keine Begrenzung auf die Gebührenordnung vorsehen oder eine Beitragsfreistellung bei längerem Krankenhausaufenthalt beinhalten
Spezielle Tarife für Kinder, Schüler und Studenten

Schadenbeispiele

Dentaler Vorteil

Eine freiberufliche Architektin geht zum Zahnarzt, weil sie Zahnersatz benötigt. Als Privatpatientin werden ihr achtzig Prozent aller anfallenden Kosten erstattet. Sie besucht einen stadtbekannten Zahnarzt, der seine Dienstleistung mit dem 3,5-fachen Satz der GOZ berechnet. Die Kundin erhält zwei Inlays und zwei Goldkronen, die beide aus Kostengründen nicht von der gesetzlichen Krankenkasse bezahlt worden wären.

Ambulanter Vorteil

Der Versicherte ist Torwart seiner heimischen Fußballmannschaft. Eine schmerzhafte Stauchung des Daumens will trotz Behandlung durch den Hausarzt einfach nicht besser werden. Ein Bekannter empfiehlt ihm Osteopathie bei seinem Heilpraktiker. Diese Behandlung bringt endlich die langersehnte Milderung. Die Behandlungskosten werden von seiner privaten Krankenversicherung übernommen.

Stationärer Vorteil

Eine Unternehmensinhaberin hat einen Unfall mit dem Auto und kommt ins Krankenhaus. Hier wird sie direkt in ein Einzelzimmer gebracht und vom Privatarzt betreut. Dieser verfügt über mehr Erfahrung und mehr Know-how, was natürlich auch ein Vorteil für die Patientin und ihre Genesung ist. Die Ruhe im Einzelzimmer stellt ebenfalls eine beträchtliche Annehmlichkeit für sie dar.

Vorteil Krankengeld

Ein Elektroingenieur erleidet einen Bandscheibenvorfall, weshalb er für drei Monate arbeitsunfähig ist. Sein Arbeitgeber zahlt ihm das gewohnte Gehalt für die ersten sechs Wochen der Krankheit weiter, danach erhält er Krankengeld von seiner Krankenkasse. Ihm fehlen aber trotz Krankentagegeldzahlung fast 2.000 Euro zu seinem gewohnten Nettoeinkommen. Da er seine Zahlungsverpflichtungen natürlich auch nach seinem Einkommen ausgerichtet hatte, tut das finanziell schon weh. Ein Kollege von ihm, der vor einem Jahr ebenfalls für ein paar Monate erkrankt war, ist privat krankenversichert und konnte so sein komplettes Nettoeinkommen für den Krankheitsfall absichern.

Vorteil Kinderversicherung

Die Ehefrau eines privat Versicherten bekommt im Folgejahr ein Kind. Bei der Geburt werden verschiedene gesundheitliche Beeinträchtigungen festgestellt (u. a. Herzfehler). Um dem Kind die bestmögliche medizinische Versorgung zu sichern, nimmt der Vater es in seine private Krankenversicherung mit auf. Neugeborene können in der privaten Krankenversicherung nämlich ohne Gesundheitsprüfung in dem Versicherungsumfang mitversichert versichert werden, den die Eltern bereits für sich selbst gewählt haben. So sind Behandlungen bei Spezialisten möglich, deren Kosten seitens einer Krankenkasse nie komplett übernommen worden wären.

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Für wen ist die Versicherung?

Grundsätzlich kann sich jeder selbstständig oder freiberuflich Tätige und auch Beamte ohne Einkommensgrenze privat versichern.

Der Wechsel für Arbeitnehmer ist nach erstmaligem Überschreiten der gesetzlich vorgeschriebenen Einkommensgrenze möglich. Der Wechsel ist möglich, wenn das Brutto-Jahreseinkommen in 2023 über 66.600 € liegt. Das entspricht einem Monatsgehalt von 5.550 € bei 12 Gehältern.

Was ist zu beachten?

Risikozuschläge oder Ausschlüsse von Leistungen bei Vorerkrankungen möglich
Jedes Familienmitglied zahlt eigenen Monatsbeitrag
Beitragszahlungspflicht, auch bei längerer Krankheit über 6 Wochen
Wechsel der Krankenversicherung nur eingeschränkt möglich, z.B. bei Vorerkrankungen
Keine Beitragsfreiheit während Mutterschafts- und Erziehungsurlaub
Summenbegrenzung bei Zahnersatz in den ersten Jahren möglich
Keine Übernahme der Unterkunftskosten bei Kuraufenthalten
Drei- bzw. achtmonatige Wartezeit, wenn z.B. keine Vorversicherung vorliegt und keine ärztliche Untersuchung durchgeführt wurde
Ggf. keine Übernahme der Auslandsrücktransportkosten (je nach Tarif)
Rechnungen müssen in einem bestimmten Rahmen vorbezahlt werden
Rechtstreitigkeiten werden kostenpflichtig vor dem Zivilgericht durchgeführt

Wonach richten sich die Beiträge?

Die private Krankenversicherung kalkuliert risikogerechte Beiträge. Diese sind abhängig vom gewählten Leistungsumfang.
Im Gegensatz zu den gesetzlichen Krankenkassen, die einen vom Einkommen abhängigen Solidarbeitrag erheben, richten sich die Beiträge der Privaten Krankenversicherung nach der versicherten Leistung – in Abhängigkeit vom Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand zu Beginn der Versicherung.
Dieses Äquivalenzprinzip soll sicherstellen, dass Gruppen mit gleichen Risiken dieselben Beiträge zahlen, die dann auch ausreichen, die in dieser Gruppe anfallenden Versicherungsleistungen zu erbringen.

Ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung möglich?

Personen, die nach Vollendung des 55. Lebensjahres krankenversicherungspflichtig werden, bleiben krankenversicherungsfrei, wenn sie in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Versicherungspflicht nicht gesetzlich krankenversichert waren.

Wer allerdings keine Krankenversicherung hat und der gesetzlichen Krankenversicherung zuordenbar ist oder zuletzt in der GKV versichert war, muss wieder aufgenommen werden. Aber er muss damit rechnen, dass die Krankenkasse Beiträge rückwirkend zum April 2007 von ihm verlangt, da ab dieser Zeit die Versicherungspflicht in der GKV begonnen hat.

Für Arbeitnehmer ist die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nur möglich, wenn ihr Bruttoverdienst unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 66.600 € fällt. Ist dies der Fall, ist der Arbeitnehmer wieder pflichtversichert, aber auch hier gibt es Ausnahmen, z. B. wenn der Arbeitnehmer schon ab dem 31.12.2002 in der privaten Krankenversicherung versichert war. Dann gilt für diesen Arbeitnehmer, dass er im Jahr 2023 unter 59.850 € Bruttoverdienst haben muss, damit er wieder pflichtversichert wird.

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